גיוס אשראי לעסקים מתחיל הרבה לפני הפגישה הראשונה עם הבנק או עם גוף המימון החוץ בנקאי.
עסק שמגיע לפגישה עם דוחות כספיים מסודרים, תזרים מזומנים עדכני ותכנית שימוש ברורה בכסף, מקצר משמעותית את משך הבדיקה ומגדיל את הסיכוי לקבל תנאים נוחים יותר.
המסמכים המרכזיים שכדאי להכין מראש הם דוחות כספיים לשנתיים או שלוש האחרונות, דפי חשבון בנק, תזרים מזומנים חזוי, מסמכי התאגדות של החברה ותכנית עסקית קצרה שמסבירה למה נועד הכסף וכיצד הוא יוחזר.
בפילקו פיננסים אנחנו מלוות עסקים בתהליך גיוס אשראי עסקי מהשלב הראשון של איסוף המסמכים ועד לחתימה על ההסכם מול הבנק או גוף המימון.
לצד גיוס אשראי עסקי אנחנו מספקות גם ליווי פיננסי ליזמים שמתחילים דרך חדשה, ומטפלות במימון עסקאות מורכבות שדורשות בדיקה מעמיקה של כמה גורמי מימון במקביל.
עסק שכבר קיבל סירוב מהבנק המסחרי יכול לבחון גם פתרונות מימון חוץ בנקאיים, לעיתים בתנאים שמתאימים יותר לאופי הפעילות שלו.
מי שמתחיל לגבש בקשת אשראי מוזמן לפנות אלינו כבר בשלב התכנון, לפני שיש לחץ של זמן.
אילו מסמכים פיננסיים כדאי להכין לפני גיוס אשראי לעסקים?
הרשימה הבסיסית שכל בנק וכל גוף מימון חוץ בנקאי יבקשו כוללת קבוצה קבועה של מסמכים, גם אם הניסוח המדויק משתנה מגורם לגורם.
ריכזנו כאן את המרכזיים שבהם, כדי שהעסק יגיע מוכן ולא יגלה באמצע התהליך שחסר לו מסמך קריטי.
- דוחות כספיים מבוקרים או ערוכים, כולל מאזן ודוח רווח והפסד, לשנתיים או שלוש האחרונות.
- דפי חשבון בנק עסקי לתקופה של שישה עד שנים עשר חודשים אחרונים.
- דוחות מע"מ תקופתיים ואישור ניהול ספרים בתוקף.
- נסח חברה עדכני מרשם החברות, ומסמכי התאגדות כמו תזכיר ותקנון.
- תזרים מזומנים חזוי לשנה הקרובה, מחולק לפי חודשים.
- תכנית עסקית קצרה שמסבירה את מטרת ההלוואה ואת מקור ההחזר.
- פירוט בטוחות אפשריות, אם קיימות, כמו נכס, ערבות אישית או שעבוד ציוד.
עסקים שפועלים כעצמאים ולא כחברה בע"מ יידרשו לרוב במקום נסח חברה לתעודת עוסק מורשה ולדוחות שנתיים מרואה החשבון.
מי שמנהל שני עסקים במקביל, כמו חברה ופעילות עצמאית נלווית, צריך להפריד בין המסמכים של כל גוף ולהציג תמונה נקייה לכל בקשה בנפרד.
כשמדובר במימון עסקאות מורכבות, כמו רכישת ציוד יקר או מיזוג בין שתי חברות, נדרשים גם הסכמים משפטיים רלוונטיים והערכות שווי, ואז חשוב שליווי מקצועי יסייע לארגן את החומר בצורה שמובנת לגורם המממן.
אילו נתונים עסקיים בודקים גופי המימון לפני אישור הלוואה לעסק?
מעבר למסמכים עצמם, הבנקים וגופי המימון מסתכלים על שורה של נתונים שמרכיבים תמונה כוללת של יציבות העסק.
הראשון שבהם הוא וותק העסק, שכן עסק עם שנתיים או שלוש שנות פעילות מגובות בדוחות נחשב פחות מסוכן מעסק חדש ללא היסטוריה.
השני הוא יחס החוב הקיים להכנסה החודשית, שמראה כמה מהתזרים כבר משועבד להחזרים קודמים.
נתון חשוב נוסף הוא דירוג האשראי העסקי, כפי שהוא מופיע אצל חברות דירוג כמו BDI קופס או דן אנד ברדסטריט ישראל.
דירוג נמוך לא בהכרח פוסל בקשה, אבל הוא בהחלט משפיע על התנאים המוצעים, ולעיתים על סוג הגוף המממן שיתאים לבקשה.
גופי מימון חוץ בנקאיים נוטים להתייחס לדירוג באופן גמיש יותר מבנקים מסחריים, ולכן פתרונות מימון חוץ בנקאיים רלוונטיים במיוחד לעסקים עם דירוג בינוני שעדיין מציגים תזרים בריא.
גם ריכוזיות לקוחות נבדקת, כלומר עד כמה ההכנסות של העסק תלויות בלקוח אחד או שניים בלבד.
עסק שרוב הכנסתו מגיעה מלקוח יחיד נתפס כעסק בסיכון גבוה יותר, גם אם המחזור הכולל שלו גבוה.
מגמת המחזור לאורך זמן, כלומר האם המכירות עולות, יורדות או יציבות בשלוש השנים האחרונות, משפיעה גם היא על ההחלטה, ולכן כדאי להגיע עם הסבר ברור לכל ירידה חריגה בדוח, ולא להשאיר את המספרים לפרשנות עצמאית של הגורם המממן.
איך מכינים תזרים מזומנים ותחזית עסקית שמשכנעת את הגורם המממן?
תזרים מזומנים חזוי הוא לרוב המסמך שמכריע את ההחלטה, יותר מהדוח השנתי עצמו.
לדברי יועצת פיננסית בכירה שמלווה באופן שוטף עסקים מול המערכת הבנקאית, תזרים לשנה קדימה, מחולק לפי חודשים ומפריד בין הכנסות קבועות להכנסות משתנות, הוא הכלי שמאפשר לבודק לראות בבירור מתי הכסף ייכנס ומתי הוא ייצא, ולא רק מה סך המכירות השנתי.
הבנייה הנכונה של התזרים מתחילה בפירוט מקורות ההכנסה הקבועים, כמו לקוחות עם הסכם מתמשך, לצד הכנסות עונתיות או חד פעמיות שיש להציג בנפרד.
בצד ההוצאות חשוב לפרט שכר, שכירות, ספקים, החזרי הלוואות קיימים והוצאות תפעול שוטפות.
כשמוסיפים לתזרים גם את ההלוואה המבוקשת, כולל תשלום חודשי משוער, אפשר להראות בפועל שהעסק יכול לעמוד בהחזר החדש מבלי לפגוע בתפקוד השוטף.
מעבר לתזרים, כדאי לצרף תחזית קצרה שמסבירה את מטרת המימון בצורה ממוקדת, בין אם מדובר בהרחבת מלאי, רכישת ציוד, גיוס כוח אדם או מעבר למשרד גדול יותר.
תחזית שמקשרת בין הסכום המבוקש לתוצאה עסקית צפויה, למשל גידול צפוי במחזור בעקבות רכישת ציוד חדש, נותנת לבודק סיבה ברורה לאשר את הבקשה.
עסקים שמתקשים לבנות בעצמם תזרים מקצועי נעזרים בליווי פיננסי ליזמים, שמסייע לתרגם נתונים גולמיים ממערכת הנהלת החשבונות למסמך קריא וברור מול הגורם המממן.
כמה זמן לוקח תהליך אישור מימון עסקי ומה קורה לאחר הגשת הבקשה?
אחרי הגשת המסמכים, הבנק או גוף המימון עוברים על החומר, בודקים התאמה ראשונית ולעיתים מבקשים הבהרות או מסמכים משלימים.
משך הזמן משתנה לפי סוג הבקשה: הלוואה בסכום נמוך יחסית מול בנק שכבר מכיר את העסק יכולה להיסגר תוך ימים ספורים, בעוד עסקה מורכבת שדורשת בטוחות, הערכות שווי או אישור מספר גורמים במקביל יכולה להימשך מספר שבועות.
בשלב הבירורים כדאי להיות זמינים ומהירים במענה, כי כל עיכוב בהעברת מסמך נוסף מאריך את התהליך כולו.
גופי מימון חוץ בנקאיים נוטים לעבוד בקצב מהיר יותר מבנקים מסחריים, בזכות תהליכי חיתום גמישים יותר, אבל בדרך כלל בתנאי ריבית שונים שכדאי להשוות מראש מול ההצעה הבנקאית.
השוואה בין כמה הצעות, ולא הסתפקות בהצעה הראשונה שמתקבלת, היא צעד שיכול לחסוך לעסק סכומים משמעותיים לאורך חיי ההלוואה.
בפילקו פיננסים אנחנו מלוות את הלקוח בכל שלב הזה, מהגשת המסמכים ועד לחתימה הסופית על ההסכם מול הבנק או גוף המימון, ובודקות יחד איתו את ההצעות שמתקבלות לפני קבלת החלטה.
הליווי הזה חוסך לעסק זמן יקר וחוסך גם את התחושה שהתהליך מנוהל מהצד השני בלבד.
| קטגוריית מסמכים | בנק מסחרי | גוף מימון חוץ בנקאי |
|---|---|---|
| דוחות כספיים | נדרשים לרוב לשנתיים או שלוש שנים, בגרסה מבוקרת | לעיתים מסתפקים בדוח שנה אחרונה ובדפי בנק עדכניים |
| בטוחות | לעיתים קרובות נדרשות, בהתאם לסכום ולוותק העסק | גמישות רבה יותר, לעיתים ללא בטוחה כלל בסכומים בינוניים |
| משך טיפול ממוצע | מספר שבועות עד לאישור סופי | לרוב ימים ספורים עד שבוע-שבועיים |
| גמישות בתנאי ריבית | ריבית נמוכה יותר לעסקים יציבים ובעלי היסטוריה | ריבית גבוהה יותר בממוצע, בתמורה לגמישות ומהירות |
שאלות נפוצות
לפני שמגישים בקשה לגיוס אשראי לעסקים, שווה להכיר גם את הנקודות הבאות, שלא תמיד עולות בשיחה הראשונית עם הגורם המממן.
האם עסק חדש בלי דוחות שנתיים יכול לגייס אשראי עסקי?
עסק חדש, גם ללא דוח שנתי מלא, יכול לרוב להציג דוחות ביניים, דפי בנק מהחודשים האחרונים ותכנית עסקית מפורטת במקום היסטוריה ארוכה.
חלק מגופי המימון החוץ בנקאיים מתמחים דווקא בעסקים בשלב הראשוני, ובוחנים את פוטנציאל הצמיחה לצד הנתונים הקיימים ולא רק את הוותק.
מה ההבדל בין מסמכים לבקשת אשראי מהבנק לבין מסמכים מול גוף מימון חוץ בנקאי?
העקרונות דומים, אבל גופי מימון חוץ בנקאיים נוטים לדרוש פחות מסמכים פורמליים ולהתמקד בעיקר בתזרים ובדפי הבנק העדכניים.
בנקים מסחריים בוחנים בדרך כלל תיק מלא ומורכב יותר, כולל היסטוריית התנהלות מול הבנק עצמו.
האם צריך להכין את המסמכים בעצמנו או שיועץ פיננסי עושה זאת?
ניתן להכין את המסמכים הבסיסיים באופן עצמאי, אבל ליווי מקצועי מסייע בעיקר בבניית תזרים מזומנים ותכנית עסקית שמנוסחים בשפה שהגורם המממן מכיר.
עסקים עם עסקה מורכבת או עם דירוג אשראי בינוני נהנים בדרך כלל יותר מליווי חיצוני, שמכיר את הדרישות של כל גוף מימון בנפרד.
מה עושים אם חסר מסמך מסוים בזמן הגשת הבקשה?
עדיף לציין זאת מראש מול הגורם המממן ולתאם מועד להשלמתו, במקום להגיש בקשה חסרה ולחכות לתגובה.
חלק מהמסמכים, כמו נסח חברה עדכני, ניתנים להשגה תוך זמן קצר, ולכן עיכוב קטן בשלב ההכנה עדיף על עיכוב ארוך יותר באמצע הבדיקה.
גיוס אשראי לעסקים עם פילקו פיננסים: ליווי עד לחתימה הסופית
ריכוז נכון של המסמכים, הבנה של הנתונים שהגורם המממן בודק, ותזרים מזומנים בנוי היטב, הם שלושת המרכיבים שהופכים בקשה לגיוס אשראי לעסקים לתהליך פשוט יותר ולתוצאה טובה יותר.
אלה פילץ', מייסדת פילקו פיננסים, מביאה לתהליך הזה 17 שנות ניסיון במערכת הבנקאית, וההיכרות הזו עם הצד השני של השולחן היא בדיוק מה שעוזר ללקוחות להימנע מעיכובים מיותרים.
אנחנו עובדות מול כל הבנקים וגופי המימון החוץ בנקאיים, ומלוות את התהליך מקצה לקצה, מהשלב הראשון של איסוף המסמכים ועד לאישור הסופי ולסיום העסקה בפועל.
בין אם מדובר בגיוס אשראי לעסקים באופן שוטף, בליווי פיננסי ליזמים בתחילת הדרך, או במימון עסקאות מורכבות שדורשות תיאום מול כמה גורמים במקביל, המטרה שלנו היא לצמצם את הבירוקרטיה ולתת לעסק שקט נפשי לאורך כל התהליך.
מי שמתכנן לגייס מימון בחודשים הקרובים מוזמן לפנות אלינו כבר עכשיו, ולהתחיל להכין את המסמכים בליווי מקצועי מהיום הראשון.
